refinancovanie-hypotek-bankami-milovane-aj-zatracovane
logo

Refinancovanie hypoték, bankami milované aj zatracované

Refinancovanie hypoték je v dnešných dňoch veľmi populárna téma. V období kedy sú úrokové sadzby na historických minimách a banky oznamujú ich ďalší pokles, je uvažovanie o úspore na hypotéke úplne logické. Z tohto dôvodu sme pre vás pripravili článok o refinancovaní hypoték, aby ste zbytočne nestrácali čas obiehaním bánk.


K refinancovaniu hypotéky môžeme pristúpiť z rôznych dôvodov:

  1. Získanie výhodnejších podmienok
  2. Potreba zníženia mesačnej splátky na minimum
  3. Potreba navýšenia hypotéky
  4. Nespokojnosť so službami banky
Pri výraznom poklese úrokových sadzieb je úspora na refinančnej hypotéke viac ako reálna. Dôležité je, ponúkané podmienky bánk porovnať a vybrať si tú najlepšiu, aby ste neinvestovali váš čas zbytočne a neefektívne. V niektorých prípadoch môže byť komunikácia s vašou bankou a jej následná úprava vašej úrokovej sadzby, tým najsprávnejším riešením.


Získanie výhodnejších podmienok

Aby bolo refinancovanie hypotéky efektívne, zamerajte sa na úsporu, ktorú dosiahnete za zostávajúce obdobie do ukončenia obdobia fixácie úrokovej sadzby. Napríklad, ako vidíme v tabuľke nižšie. Pri aktuálnom zostatku na hypotéke vo výške 50 000 € a fixácii na 3 roky, by sme pri pôvodných podmienkach zaplatili mesačne o 37,82 € viac ako pri novej refinančnej hypotéke. Za 3 roky (obdobie fixácie) bude úspora 1 361,52 €. Na porovnanie sme uviedli tri príklady pri 3-ročnej fixácii a 3 príklady pri 5-ročnej fixácii.





V prípade, že by ste refinancovali mimo obdobia výročia fixácie, prináležalo by vám zaplatiť banke poplatok za predčasné splatenie až do výšky 1,00 % z predčasne splatenej sumy. V prípade vyplatenia istiny (aktuálneho zostatku vašej hypotéky) vo výške 50 000 € by ste zaplatili poplatok 500 €. Pri 80 000€ aktuálnom zostatku by to bolo 800 € a pri 120 000 € by to bolo 1 200 €. Tento poplatok by sa v takomto prípade odpočítal od úspory, ktorú by ste mali dosiahnuť.

Podľa uvedenej tabuľky vidíte, že refinancovanie hypotéky by sa vám v týchto prípadoch vyplatilo. Iné by to bolo, ak by vám do výročia fixácie zostával len 1 rok, v takom prípade, by bol váš poplatok za predčasné splatenie možno vyšší ako úspora, ktorú by ste dosiahli na mesačnej splátke.

V každom prípade sa oplatí požiadať hypotekárneho brokera alebo priamo banku o prehodnotenie vašich aktuálnych podmienok. Banky sa aktuálne snažia vyjsť klientom v ústrety s prehodnotením úrokovej sadzby aj mimo výročia fixácie aby predišli migrácii klientov a nadmernému refinancovaniu hypoték.


Zníženie mesačnej splátky na minimum

Ak je primárnym cieľom klienta zníženie mesačnej splátky na minumum, má možnosť refinancovať hypotéku s výhodnejším úrokom a predĺžením doby splatnosti.

V prípade, že požadujete refinancovanie hypotéky s aktuálnou zostávajúcou splatnosťou napríklad 25 rokov a váš vek vám to dovoľuje (t.z., nemáte viac ako 35 rokov), môžete si splácanie predĺžiť na 30 rokov.



Zníženie mesačnej splátky, pri kombinácii lepšej úrokovej sadzby a predĺženia splatnosti hypotéky, môže byť značné. Úspora na mesačnej splátke však neznamená úsporu na celkovom preplatení hypotéky. Predĺženie splatnosti hypotéky znamená jej predraženie.

Znížiť celkové preplatenie hypotéky môžete neskôr mimoriadnymi splátkami, ktorými si znížite váš dlh alebo skrátite dobu splatnosti.


Navýšenie hypotéky

Keď sa rozhodujete pre hypotéku, pravdepodobne viete, koľko finančných prostriedkov budete potrebovať. Aj pri presnom plánovaní sa môže stať, že vám finančné prostriedky z hypotéky nebudú postačovať na interiérové alebo exteriérové úpravy, prípadne sa navýši rozpočet výstavby.

V takejto situácii máte tri možnosti:
  1. Navýšenie hypotéky
  2. Refinancovanie v svojej banke
  3. Refinancovanie v inej banke
Navýšením hypotéky môžete chýbajúce finančné prostriedky získať, ale pravdepodobne vás to vyjde drahšie. Poplatok za navýšenie hypotéky sa pohybuje v bankách od 0,80% do 1,00% (minimálne 250-300 €).

Refinancovaním hypotéky vo vašej banke sa pravdepodobne tiež nevyhnete poplatku za jej poskytnutie. Získať požadované finančné prostriedky navyše vás tak môže vyjsť rovnako draho.

Refinancovaním hypotéky do inej banky môžete získať lepšie podmienky. V rámci konkurenčného boja medzi bankami sa vám iná banka pri refinancovaní bude snažiť ponúknuť zaujímavejšie podmienky. Samozrejme, každá žiadosť o hypotéku je posudzovaná individuálne. V prípade, že vaša banka nebude chcieť o vás ako o klienta prísť, bude sa snažiť si vás udržať ponúknutím lepších podmienok.


Nespokojnosť so službami banky

Niekedy je dôvodom na refinancovanie hypotéky aj nespokojnosť s procesmi vo vašej banke. V prípade, že patríte medzi nespokojných klientov, nechajte si pripraviť orientačné ponuky z ostatných bánk.

Možno, pri vašom záujme o odchod z banky aj s vašou hypotékou, banka svoj prístup zmení a znovu si vás ako klienta získa. Prenos hypotéky z banky do banky nie je pre banky efektívny a rovnako ani pre klienta, ak by ho nemali čakať výrazne lepšie podmienky. Banky sa snažia klientom vychádzať v ústrety a udržať si ich. Nie vždy je to však pravidlom.

Výhodnejšie podmienky na hypotéku získajú klienti, ktorí využívajú viac bankových produktov. Toto pravidlo väčšinou rovnako platí pri nových hypotékach ako pri prehodnotení úrokovej sadzby pri výročí jej fixácie. Pri výbere banky, ktorá vám poskytne hypotéku sa nepozerajte len na výšku úrokov. Dôležité sú aj jej ostatné služby a produkty najmä spojené s bežným účtom. Aktívny klient má už pri prvom výročí prehodnotenia úrokovej sadzby hypotéky lepšie možnosti na jednanie s bankou.

Mohlo by vás zaujímať

Hypotéka pre mladých a výročie fixácie

Čo v prípade, ak výročie fixácie hypotekárneho úveru nesúhlasí s výročím štátneho príspevku pre mladých?

Ako neprísť o najlepšiu úverovú ponuku

Úverové ponuky, bez predloženia potrebných dokumentov, sú len orientačným výpočtom a marketingovým nástrojom.

Tri dôvody prečo Smart Brokers

Naši brokeri
sú odborníci

Hypotekárni brokeri poznajú ponuky všetkých bánk, zabezpečujú výhodnejšie podmienky a zrýchľujú proces vybavenia úverov. Realitní brokeri pomáhajú bezpečne a výhodne predať, kúpiť a prenajať vaše nehnuteľnosti.

Ušetria vám
čas a peniaze

Naši brokeri sa pýtajú správne otázky, myslia za vás a vybavujú všetko potrebné. Šetria vám množstvo času a peňazí, ktoré môžete investovať napríklad do vášho nového bývania alebo do dovolenky s rodinou a priateľmi.

Prispôsobia sa
vašim potrebám

Naši brokeri sú flexibilní a pracujú pre vás. Chránia a obhajujú vaše záujmy. Sú vždy tam, kde ich potrebujete. Z úst našich klientov počujeme, že naši brokeri konajú nad rámec svojich povinností.